日前，“广东一女子莫名背上3.96亿元贷款担保”的消息在社交媒体引发热议，同时也将涉事的上海华瑞银行（以下简称“华瑞银行”）推上了风口浪尖。

名下莫名出现近4亿元债务

10月11日，网友李女士实名发布视频求助称，在完全不知情的情况下，银行征信信息显示自己竟有3.96亿元的贷款担保。

李女士表示，此前在人民银行查询征信时，发现自己莫名为上海理业供应链管理有限公司（下称上海理业）在华瑞银行贷款人民币3.96亿元作了担保。“对此毫不知情，贷款担保一事未经本人同意，也没有为相关合同上签过字。”李女士说。

进一步查询后发现，从今年2月底到8月7日，华瑞银行已经陆续为上海理业发放10笔资金共3.19亿元。李女士称，上海理业、华瑞银行非法使用本人的身份信息，运用违规违法手段，虚假骗贷，涉嫌巨额诈骗，已向警方报警。

根据李女士向媒体提供的报案回执显示，报警时间为2024年10月9日下午。报案内容提到，李女士到派出所反映上述情况，民警联系银行工作人员与其当面沟通。李女士要求银行恢复征信并赔偿损失。双方互相留下联系方式继续沟通。

北青金融针对这一情况致电华瑞银行，对方在登记后表示会向相关部门反映，截至发稿前仍未得到回复。

此后，华瑞银行对部分媒体的回应，系因同名客户“李素芬”征信信息报送过程中，因信贷人员操作失误造成征信误报，该情况与主业务借款人上海理业完全无关，已完成信息纠正。

北青金融通过天眼查发现，上海理业公司持股比例100%的股东上海理业金服供应链股份有限公司，其高管中有一人与李女士同名同姓。

“行为动机很关键。”北京振邦律师事务所律师杨天宇分析，如果是为了骗取银行贷款，那可能涉及贷款诈骗罪；如果是银行工作人员为了获得业绩所为，那可能存在滥用职权和职务侵占等问题，“需要根据案件的调查结果具体做出判断。”

经营跌宕起伏 投诉量居高不下

公开资料显示，上海华瑞银行是首批试点的五家民营银行之一，系中国第二家民营银行、上海首家民营银行，注册资本30亿元人民币，由上海均瑶(集团)有限公司联合沪上10余家民营企业发起。

截至2023年末，华瑞银行资产总额为492.71亿元，同比增长16.30%，不及同期微众银行的十分之一，在18家民营银行中排12位。

拉长时间线可以发现，2019-2023年，华瑞银行的资产规模分别为396.27亿元、433.9亿元、459.25亿元、423.77亿元和492.71亿元，同比变化分别为9.20%、9.52%、5.83%、-7.73%、16.30%，除了2022年总资产缩水，较2021年末减少38.07亿元，总体呈现增长趋势。

经营能力方面，2023年，华瑞银行实现营业收入14.63亿元，同比增长50.8%；实现净利润0.53亿元，同比增加3.94亿元，涨幅115.65%，扭亏为盈。

尽管当年实现营收净利双增，拉长时间线可以发现，华瑞银行近五年来业绩表现波动幅度较大。营业收入方面，2019-2023年，该行分别实现9.93亿元、11.58亿元、16.01亿元、9.7亿元以及14.63亿元，同比变化分别为-9.18%、16.59%、38.32%、-39.40%以及50.76%。

净利润方面，2019-2023年，华瑞银行分别实现2.68亿元、2.03亿元、2.23亿元、-3.41亿元以及0.53亿元，不及五年前水平，同比变化分别为-18%、-24.21%、9.97%、-252.46%以及115.65%。

资产质量方面，截至2023年末，华瑞银行不良贷款余额5.25亿元，不良贷款率为1.66%，较年初下降0.20个百分点，拨备覆盖率为205.24%，较年初上升11.6个百分点，资产质量向好。

同样，近五年来，华瑞银行的不良贷款率呈现总体攀升的趋势。数据显示，该行不良贷款自2019年首次突破1%、达到1.03%后，2020年至2022年连续上升，分别为1.44%、1.67%、1.86%。

与此同时，华瑞银行的拨备覆盖率表现也出较大的波动。2019-2023年，华瑞银行的拨备覆盖率分别为244.28%、163.19%、190.20%、193.67%和205.24%，虽然近三年有所增长，但始终没有超越2019年的水平。

资产质量下行的同时，该行同样面临合规问题。据国家金融监管局官网披露，2020年、2021年、2022年，华瑞银行的投诉量均排在上海银行业中资法人银行投诉量的前三位。2023年度，华瑞银行全渠道共计接收1206件金融消费者投诉，从投诉业务类别看，主要集中在其他个人消费贷款业务，占比达95%。